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文章来源|新言财经
作者|陈桥辉、冯锡
封面来源|视觉
张一鸣实力诠释：没有边界的，人们常常为了需要购买一件衣服、一些零食等等跑到相隔几公里外的商店或者型商场购买，不只是美团。在资讯、短视频、电商、游戏、教育、外卖、社交、音乐、云、办公软件之后，随着互联网电商行业的出现，字节跳动显然不想错过“离钱最近”的金融领域。
《新言财经》独家获悉，现在人们只需要掏出手机点两下就能购买到自己想要的产品，字节跳动正在筹划布信用服务业务，甚至于全球的产品，据一位接近字节的内人士透露，然后快递就会把你所购买的商品送到家门口。互联网电商改变了人们的消费惯，该业务从去年就进行了相关的讨论，但也对实体经济造成了巨的冲击。实体经济受挫实体店因为成本较高，业务名暂定为“字信”。行业分析人士认为，所以实体店想要盈利，字节筹划布的该项业务，只有将自己销售的商品价格提升，或对标支付宝的“芝麻信用”，这也导致客户会和网上的商品作对比，或者“微信支付分”。
字节跳动方面对《新言财经》表示，因为电商不需要实体店铺的租金，该消息不实，目前并没有此业务。
根据《新言财经》掌握的信息，2019年，一家名为“海南飞鱼信息科技有限公司”的公司，公司两位高管朱一立和俞鑫为字节的员工。据商标网显示，从2020年开始该公司就注册了“字信”的多个商标，涉及36类金融物管，今年7月，仍在申请“字信”商标。
此前，字节关联公司也曾申请“抖信用分”商标。诸多蛛丝马迹不难看出，字节在信用服务业务方面的未雨绸缪。
字节的金融业务生态，正在不断壮。《新言财经》还独家获悉，字节在今年年初，正式独立业务门：财经业务，涉及产品、运营、风控、数据平台、研发、、BD、客服等金融职能体系。
从2019年开始，字节开始在金融领域持续加码，朝着打造字节版的蚂蚁金服的方向跃进，构建集支付、消费金融、证券投资和保险经纪于一体的金融科技创新与服务平台。
为何要布信用业务？
“字信”筹划布，要做的将会是什么业务？企业征信，或者对标支付宝芝麻信用和微信支付分，可能是两个备选项。
“企业征信牌照很容易拿”，金融科技从业者李平对《新言财经》表示。1月13日，字节跳动新海南字跳商业保理有限公司（以下简称“字跳商业保理”），其工商经营范围，亦覆盖企业征信业务。随后不久，该项目删除。
“阿里、腾讯、京东、美团都已经推出信用服务，布金融相对较晚的字节筹划布信用服务，也是时候提上日程了”，一位金融行业人士向《新言财经》表示。
以阿里和腾讯为例，作为入互联网金融较早的两巨头，都推出了较为成熟的信用服务业务，前者为芝麻信用，2015年1月上线；后者则是微信支付分，于2019年10月上线。
支付宝芝麻信用的业务布，比微信支付分要早近5年时间，已经构建了完善的服务体系，以及广泛的应用场景，比如购物（淘宝、天猫）、信用借还（共享充电宝、雨伞）、信用租赁（衣物、数码产品）、二手闲置交易（闲鱼）、免押出行（共享单车）、免押住宿（酒店、民宿）、新零售（无人货柜）、支付（、）、投资（余额宝）等，围绕生活场景，建立信用体系，形成金融服务的闭环。
微信支付分，也紧随其后，涉足租赁市场。此外，而美团也在去年上线自己的信用体系“美团信任分”。
字节生态内有哪些信用服务落地场景？
从业务逻辑上来看，字节需要一个“信用分”协同其在电商、金融、本地生活类业务的布。
今年，字节旗下的抖音提出兴趣电商，抖音电商总裁康泽宇表示，根据第三方测算，兴趣电商的GMV到2023年概会超过9.5万亿，而抖音支付恰恰是支撑抖音电商高速发展的重要构件。
随后，抖音又上线分期服务“DOU分期”，在抖音的电商内推出“先消费，后付款”的在线消费金融服务，DOU分期能够刺激用户的购买欲，促成订单交易。
但往往这类提前消费服务的风险，就是用户的信用无法得到保证，容易增加风险。例如，在6月15日，滴滴网约车CEO孙枢在公开信中表示，2020年滴滴乘客未付车费达2.8亿元，而滴滴支付了2.37亿空驶补偿给司机。DOU分期同样也可能会遇到这类问题，而信用服务则是这类难题的“解药”，可以通过对用户在自家生态内的信用做出评估，进而用户可以提前消费的场景。
在电商、分期付之外，像字节旗下的小额贷业务“放心借”，同样需要信用服务，提高对借款人的信用识别和风控能力。
除了这些直接挂钩自家业务的线上场景外，下线场景也能够成为信用服务的延伸。
目前，字节已经在租房、汽车门店等多有布，出行和居住是国内两需求量的服务，如果用“信用分”的形式，即用户可以达到一定信用分数，就可以免去租房押金或信用购车，减轻租房者和购车人的资金压力，平台方的交易量也会得到提升。此外，字节还可以通过信用服务体系，去连接第三方的服务场景。
搭建信用服务，可为快速扩张中的字节的新业务、新板块提供支撑和协同，与其他业务和合作方形成合力。
字节金融版图的发端
本来谷文栋应该是张一鸣打造金融版图最合适的伙伴。
2018年，时任宜信数据创新中心经理的谷文栋加入字节跳动。公开资料显示，宜信数据创新中心拥有面向新锐中产指旺财富、面向小微企业的商通贷等业务。随后不久，项亮加入，和谷文栋成为了字节的同事。
据《量子位》报道，谷文栋与陈林、张楠、谢欣等14人向张一鸣汇报。对于当时金融基因匮乏的字节跳动而言，谷文栋和项亮的加入，让张一鸣在金融领域有了施展之力，尤其是二人对于推荐算法均有颇多建树，非常契合字节。
谷文栋带领下的纳镁股票，开始通过字节旗下的今日头条App进行宣传和导流，让纳美股票的下载量飙升。根据七麦数据显示，在2018年5月开始，纳镁股票的下载量开始增加，成为分股民的首选App。
纳镁股票的快速成功，让字节看到了股票业务的前景。2019年，纳镁股票正式更名为海豚股票，一位原字节金融业务的员工告诉《新言财经》，以海豚为前缀的命名形式，是张一鸣亲自定的，包括后来的金融资讯平台“海豚财富”，以及模拟炒股产品“海豚股票”等金融产品。
目前，只有“海豚股票”还在继续发展，对于字节而言，其金融业务并不是一帆风顺。
除了金融资讯和股票，字节也开始筹划保险业务。2018年6月，字节收购北京华夏保险经纪有限公司，同年11月，谷文栋获得监管门批准，出任北京华夏保险经纪执行董事和法定代表人。
2019年9月，字节跳动开启了自己的保险服务平台“头号保”，并且推出了一款名为“头号保定期寿险”的保险，由海保人寿承保。头号保在抖音和今日头条两平台之下，但鉴于当时互联网保险业务太多，头号保并未获得太关注，最终成为一个起到壁垒作用的业务。
截至2019年，字节金融版图逐渐浮出水面，形成了股票、保险、借贷业务，这也构成了字节金融版图的雏形。
但好景不长，2019年自媒体《探长读财》曝出：谷文栋名下曾拥有多个714高炮平台，持续发放砍头息高达1440%的小额现金贷，直到2019年初，分APP仍然活跃在量地下现金贷社区里，并将这些平台与字节跳动关联到一起。随后，字节跳动进行了辟谣。
最终，谷文栋于2019年离开字节。接任谷文栋负责金融业务的人选，则是曾任中金TMT联席主管、当时已加盟字节快两年的今日头条裁田晓安。
藏在商标、招聘、域名背后的隐形帝国
字节对金融类商标的保护意识非常强烈。
据天眼查显示，字节跳动从2013年开始，申请36类金融物管的商标达517个，包含了像DOUPAY、BYTEPAY、抖音支付、字节付等关键商标。
此外，在招聘上，字节财经门的招聘力度不亚于力教育，目前主要以产品、运营、风控、数据平台、研发、、BD、客服等岗位为主。
其中，支付业务作为重中之重，招聘跨境支付产品经理、支付产品经理（中后台）、钱包支付产品、支付营销产品、电商支付产品、电商支付产品 - 财务方向、支付营销运营、支付业务运营 - 清结算、支付业务运营 - 出款/财税方向等多个职位。可以看出，电商支付将是字节接下来发展的一个重点。
《新言财经》梳理发现，字节的金融布涉足支付、保险、股票、证券、消费金融、财经内容等领域。目前，已经上线的就已经有抖音支付、海豚股票、头号保、DOU分期等业务。
还在筹备的金融业务包括，券商、融小帮、经济咨询服务、信用服务等。据接近字节的人士向《新言财经》透露，融小帮或为一款金融投资咨询平台，为用户提供理财咨询、投资等服务。
证券业务方面，字节从去年就开始加码，内测松鼠证券，现改名为恒星证券。恒星证券将加入支付体系“恒星付”，完善字节在券商支付方面的。
此外，恒星证券在今年5月，招募了多位具有券商经验的高管，根据香港证监会网站显示，目前恒星证券的负责人为何嘉豪，曾任职云锋金融前代表；何沛霖，曾任职华泰金融前代表；此外，还有来自申万宏源、辉立证券等多个券商人员加入。
据悉，恒星证券将以港美证券市场为主，面向国内用户，当前已经在抖音App内开设同名账号。
2018年7月，今日头条App上线了一个贷款入口——放心借。放心借和腾讯的、蚂蚁集团的“”类似，定位为提供贷款服务技术的平台。同时期，字节又推出了同类型产品“满分”，但由于没有获得相关牌照，“放心借”更像是一款为银行提供借贷引流的平台。
如今，“满分”已经无法在华为应用市场搜索到，《新言财经》在网页搜索页面下载了“满分”的历史版本，拨打App内的客服电话，显示竟然是“放心借-客服热线”。
理财、借贷、支付、保险、证券......不知不觉间，字节跳动布的金融帝国已经撒下了无数“种子”。
在用户的使用频率上，金融领域没有什么业务能和第三方支付相比，同样的，在用户的使用时间上，也没有什么业务能和证券交易相比。
不久前，字节旗下的网络小贷公司增资50亿元，或意在获取跨放贷资质，这个举动直接在巨头圈里掀起增资潮。
但估值近4000亿美元的字节跳动，又怎么会仅仅止步于网络小贷业务？
相比于蚂蚁、腾讯以第三方支付为核心的金融科技巨头，其他巨头均以理财、贷款为核心业务，而字节在证券业务的力突进，也有了不一样的想象力。
“君子藏器于身，待时而动”
对于字节金融的发展前景，《新言财经》做几个方面的预测：
1、蚂蚁、腾讯在在线支付领域少有挑战者，当前的监管环境没有打补贴战的基础，如美团、京东等具备量支付场景的巨头虽然发起过挑战，但很快败北。已补齐了电商支付场景的字节跳动，或有虎口拔牙的想法，但结果也难有例外。
2、字节跳动在证券交易中的逻辑，与其主业很相似：抢占用户时间。在用户的使用频率上，金融领域没有什么业务能和第三方支付相比，同样的，在用户的使用时间上，也没有什么业务能和证券交易匹敌。
3、支付、证券交易，或许是互联网厂做金融时的拳头产品，而“字信”这种基于信用服务的产品，才是将厂各个金融、非金融业务穿在一起的线，如果“字信”业务落地后，字节目前松散的金融业务，可能会因此连成一片版图。
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