动脉网第一时间获悉，并修补其缺陷。在闪电网络的起步中，2021年8月，最核心的创新之一便是允许双方商量通道内新状态并保证旧状态无法上链结算的链下状态更新机制。现在，保险风控、价值健康管理引领者上海商涌科技有限公司完成亿元C轮融资，我们骄傲地公开我们的最新研究论文：我们为 layer 2 协议提出了一种新的、更简洁的状态更新机制，本次融资由招商健康领投，命名为 “eltoo”。eltoo 的工作原理我们可以把链下协商理解成在一定数量的参与方之间达成合约，远毅资本跟投。
据商涌科技创始人邢静介绍，而结算则是将这份合约提交给法庭、由法庭来决定参与方的最终得益 —— 在我们的案例中，本次融资的主要目的是深耕健康险的健康管理服务，区块链就扮演着法庭的角色。因为所有的更新都在链下发生，“希望帮助健康险被保客户获得更有价值及有效的医疗服务。”
邢静向动脉网表示，我们需要一种办法来让链上的法庭在做出最终决断前听取各方的主张。在某个参与方启动合约结算程序之时，健康险的周期比较长，我们需要一种延迟结算时间的机制，即使一年期的产品也会出现续保的问题，以允许对手方可提出一个更新的状态（抗辩）。法庭必须时刻等待着新状态，随着客户年龄增长，直至最终时限到来，便一定会走向疾病环节。在此背景下，最重要的是与客户达成一致，管理好疾病病程，这样才能长期持续供给产品。“所以，商涌会继续投入资源深耕健康管理，尤其是单病种病程管理。”
步步耕耘，商涌如何构建“核保+理赔+健康管理”保险闭环生态？
2017年，为解决保险行业保前风控不足，客户精细化运营缺失等问题，邢静组建了一支在保险、技术和医疗等领域实力强劲的团队，创立了商涌科技，并推出新机风控，从数据核保风控的角度切入人身险市场。
据了解，新机风控依托于智能风控引擎，并结合先进的数据技术能力，可为商业保险公司及中介机构等提供行业级风控解决方案和技术服务，提升保险公司的风险定价能力和产品竞争力，便于保险公司打造新的业务模式和商业形态。
“如果对所有客户都用统一价格和简单的风险识别手段，最后会导致定价体系的扭曲。”邢静曾向媒体公开表示，商涌的风控体系将最限度提升风险管理效率，提升商业保险覆盖率。
而在与多家保险公司开展合作的过程中，邢静发现，重疾险产品在理赔端同样存在痛点。
因此，2019年1月，商涌新机安付业务上线。
新机安付是商涌面向商保住院医疗和重疾推出的住院免押金服务，旨在帮助客户减轻住院期间的资金压力，提升保险产品服务的竞争力，强化保险公司与客户之间的联系。
“客户可先提交申请，如果判断结果符合即将确认的保险理赔的责任范围，且住院费用合理，客户则不用承担就诊成本。”邢静表示，目前商涌每天受理的理赔垫付案例在几十例。“这个数据也不算小了”。
此外，商涌还瞄准了健康管理赛道，推出了新机健康这一健康管理平台，提供包含购药服务、日常健康咨询、健康讲座、慢病管理、院外随访等健康管理服务。“通过收集用户体检数据，结合用户日常生活惯，动态化地分析用户潜在风险因素，并以此来制定健康干预计划，有效进行监督和实现健康管理效果评价”。
总的来说，商涌是一家专注于打造一站式全周期风险管理平台并构建全新服务生态的风险管理服务商，它实现了投保人群分层、风险与定价匹配，构建了涵盖产品创新、客户服务等全面风控体系的综合解决方案，并以此渗透健康保障全场景，提升保险公司产品竞争力和客户服务体验，推动商业健康保险的创新，增加保险产品的供给能力，为保险行业创新升级提供强动力。
截至目前，商涌已累计服务70余家保险公司和近500款人身险产品，为2000万人次提供保单风控服务。
但商涌科技并不止步于此，而是选择继续在行业中深耕，单病种管理成为其主要发力点。
推出少儿白血病管理产品，
持续发力单病种管理
“深耕单病种管理方案，帮助整个健康险增加一些新的产品责任，从而帮助客户更好地管理好疾病进程，是本轮融资的主要目的，”邢静向动脉网表示，今年8月，商涌已经上线了一款白血病的单病种管理产品，目标人群为少儿人群。
动脉网了解到，商涌推出的这款白血病管理产品名为“心守护”少儿白血病专属保障产品，可投保人群为28天至17岁的青少年儿童。为了推出这款产品，商涌与国内顶尖医疗机构及专业白血病专家开展了专属合作，由专家制定标准的治疗指南，就医路径，并在诊断阶段引入二诊，多学科会诊，基因检测等方式帮助客户更精准地诊断病情类型，以便后续链接更有效的治疗方式，且在这一过程中产生的所有治疗费用，均由此保险产品的责任全赔付。
邢静表示，在对客户开展全病程管理的过程中，商涌会为客户的病程进展负责。
“心守护”产品病程管理服务示意图
（商涌科技供图）
谈及首个单病种管理产品定位于少儿白血病病种的原因，邢静表示主要是出于三个方面的考量：
首先是商业保险价值。邢静认为，商业保险真正的价值空间产自于价值客户的长期经营，而不是一张保单保障医疗之后就结束了。
因此，与客户建立并维持信任关系至关重要，而提高客户的生存预期，满足客户对健康管理的要求就是建立信任关系的途径之一。
“在这方面，作为实际投保人的父母与保险公司的利益完全一致，都希望在孩子不幸出现问题的时候，能够活下去。”邢静表示，少儿产品的目标投保人群——父母，能够成为保险公司长期经营客户的筛选条件之一。
其次是社会价值。“在国内老龄化社会日益加剧的环境中，一方面需要解决老人养老、慢病管理等问题，另一方面则是要提高青少年儿童的生存率，”邢静认为，青少年及儿童将会成为未来创造财富价值的中坚力量，少儿重疾险产品具有较高的商业保险价值和社会价值。
最后是医疗市场价值。“有意思的是，从医疗角度来看，很多少儿疾病都与基因缺陷有关，因此基因疗法或免疫疗法在这类人群中产生突破性效果的几率也会更高，这与目前整个医疗市场前沿疗法的发展趋势也比较一致。”邢静向动脉网透露到。
“通过病程的全流程管理，商涌有信心提高客户的生存预期，”邢静向动脉网分享道，白血病只是商涌聚焦的第一个病种，未来还会陆续推出少儿罕见病、先天性疾病等单病种的相关产品。
创立4年已获5轮融资，
商涌何以如此受资本青睐？
值得注意的是，继2020年8月获得诺亚-歌斐资产领投、老股东经纬加码、凡创资本跟投的B轮融资后，本轮融资已经是商涌获得的第五轮融资，而自商涌创立以来，不过短短4年时间，融资能力可谓强劲。
谈及于此，邢静表示，商涌科技的优势主要体现在三个方面，一是核保风控能力强劲，触达的保险公司已经接近百家；二是基于强劲的理赔能力创新推出了理赔垫付服务，能够有效减轻患者就诊负担，提升客户与保险公司黏性；三是基于核保和理赔的能力能够有效进行病种管理。“商涌有能力把一些新的疗法或新的手术方案变成产品责任并在核保端嵌入，且能避免新疗法的滥用。”
此外，“商涌强劲的模型能力、支付能力加上团队对整个医疗市场前沿疗法的深入研究，再加上产品的设计和发展能力，能够给市场创造新的产品责任，”邢静强调，“以后的健康险，卖的就是生存预期，而商涌的产品设计，正是以此为理念。”
本轮投资方招商健康首席执行官张炜博士表示，健康领域的创新不仅是科技的创新，医疗运营的创新，更是支付的创新。招商健康以“科技引领，价值健康”为使命，一方面加速突破诊疗科技的全球落地，一方面构建健康险科技新业态，“只为更好的临床结果付费”，加速突破诊疗科技转化为患者福祉，助力医疗体系的可持续发展。招商健康十分认可商涌团队的高度，能力宽度，运营深度和执行速度，期待进一步深度合作，用新的科技方式，一步步用创新产品和服务，推动更有价值的技术应用落地。
远毅资本合伙人杨瑞荣则表示，目前的健康险市场存在着重营销、轻产品的问题。远毅资本会更多地站在医疗角度去考虑对健康险的投资。在远毅资本看来，健康险的意义不仅在于风险对冲，更在于增加优质医疗产品与服务的可及性，并由此提升患者的临床诊果与生活质量。远毅资本希望商涌可以凭借其强的数字化能力与对行业的深刻理解，成为患者、医疗、保险三者之间的桥梁，助力健康险行业的发展。
